Смена парадигмы на казахстанском рынке автострахования в свете внесения поправок в законодательство РК
Алматы, 8 декабря 2015 г.
В пресс-центре «Интерфакс-Казахстан» состоялась пресс конференция на тему «Смена парадигмы на казахстанском рынке автострахования в свете внесения поправок в законодательство РК». В пресс-конференции приняли участие: Павел Завалко, генеральный директор ОЮЛ «Ассоциация Страховщиков Казахстана», Андрей Копов, страховой омбудсман, Марина Шиповалова, управляющий директор АО «Фонд гарантирования страховых выплат».
С 1 января 2016 года вступают в действие поправки в законодательство, регулирующие отношение между страховщиками и страхователями в процессе урегулирования убытков и оценки вреда имуществу при ДТП. В рамках Закона РК «О внесении изменений в некоторые законодательные акты РК по вопросам неработающих кредитов и активов банков второго уровня, оказания финансовых услуг и деятельности финансовых организаций и Национального Банка РК», принятый 24 ноября 2015 года, были внесены поправки в Закон РК «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» в части определения страхового случая и размера причиненного вреда при ДТП (статья 22 Закона). Данной статьей закреплено обязательство страховщика самостоятельно проводить оценку размера вреда, причиненного имуществу при ДТП в соответствии с нормативно-правовым актом Национального Банка РК. Этими же поправками предусмотрена административная ответственность страховщика за нарушение процедуры оценки, утвержденной.
До принятия поправок оценка вреда происходила с обязательным участием независимого оценщика, получившего аккредитацию в Национальном Банке РК. Страховая компания была исключена из процедуры оценки вреда, ей отводилась лишь роль «плательщика по счетам». По этой причине существовал скрытый конфликт интересов между страховыми компаниями и независимыми оценщиками, поскольку в ряде случаев имело место мошенничество со стороны недобросовестных оценщиков, когда по договоренности со страхователем сумма вреда необоснованно завышалась. Это приводило к необоснованному росту убытков страховых компаний, поскольку они платили больше, чем должны были платить в соответствии с законом, кроме того это рождало неверные ожидания по выплатам со стороны выгодоприобретателей — клиентов страховых компаний.
Кроме решения существовавшего конфликта интересов, новые поправки дадут положительный импульс уже существующему порядку выплат — прямому урегулированию, поскольку будут исключены споры между страховыми компаниями по сумме страховой выплаты. Процесс прямого урегулирования убытков подразумевает, что пострадавший в ДТП автовладелец напрямую обращается в свою страховую компанию для возмещения вреда, а после страховой выплаты страховая компания пострадавшего урегулирует убыток со страховщиком виновника ДТП. Ранее из-за отсутствия единой методики оценки вреда имуществу при ДТП возникали споры между страховщиками по сумме страховой выплаты и поэтому страховщики были не заинтересованы в реализации этого порядка выплат. Теперь прямое урегулирование будет бесконфликтным для страховщиков и удобным для страхователя в части значительного сокращения срока получения страховой выплаты.
«Основная цель законодательных изменений — установление единого и четкого порядка оценки вреда при ДТП, обращения потерпевших за страховой выплатой, а также законодательного закрепления прав и обязанностей страховщика и выгодоприобретателя при урегулировании страхового случая, — отмечает генеральный директор АСК Павел Завалко. — Данные изменения призваны ускорить сроки рассмотрения заявлений по страховым выплатам, а также будут способствовать повышению финансовой дисциплины страховщиков».
Если страхователь будет недоволен суммой оценки вреда, проведенной страховой компанией, то за ним сохраняется право опротестовать оценку в судебном порядке. Кроме того страхователь может воспользоваться инструментом досудебного урегулирования спора и обратиться к страховому омбудсману, который рассматривает споры на безвозмездной основе, что является хорошей альтернативой затратному судебному разбирательству.
«Хотя страховой омбудсман не участвует в процессе оценки вреда, он, являясь независимым лицом, выступает в роли медиатора между страхователем и страховой организацией в спорном процессе. Регламент работы омбудсмана дает ему право назначать экспертизу по конкретным вопросам у независимого оценщика, получать отчет и начать переговоры со страховой компанией о сумме вреда. Таким образом, прежде чем идти в суд и нести судебные и иные издержки, страхователь может обратиться к омбудсману и получить качественную консультацию относительно правильности расчета оценки ущерба», — говорит страховой омбудсман Андрей Копов.
При росте автомобилизации населения (рост количества автомашин в РК с 2007 по 2012 год составил 49%, на 1.09.2015 года автопарк легковых автомобилей в РК составляет — 4 889 928 единиц) динамика роста страховых премий по обязательному страхованию ГПО владельцев транспортных средств (ОС ГПО ВТС) ежегодно замедляется. Так рост премий в 2012–2013 году составил 10%, а в 2013–2014 году уже 7,7 % и тенденция снижения темпов роста сбора страховых премий по ОС ГПО ВТС продолжается. Кроме того намечается значительный ежегодный рост расходов страховых компаний по страховым выплатам — на уровне не менее 24 % в год за последние 3 года.
Убытки страховых компаний растут, и в немалой степени за счет удорожания импортных запасных частей и материалов, что в итоге может повлиять на финансовую устойчивость страховых организаций и способность исполнять свои обязательства по заключенным договорам обязательного страхования ГПО ВТС. Новые инициативы по внедрению упрощенного порядка примирения при ДТП (Европротокол) и онлайн продажам страховых полисов на ряду с неоспоримыми удобствами для страхователей могут стать причиной резкого роста убыточности страховщиков.
«АО «Фонд гарантирования страховых выплат», как единственная организация в Республике Казахстан, которая обеспечивает функцию гарантирования исполнения страховыми организациями своих обязательств по гарантируемым классам страхования в случае ликвидации, заинтересована в сохранении приемлемого уровня убыточности по обязательным классам страхования. В связи с этим Фонд принимает участие в разработке и обсуждении инициатив с участием страхового рынка, которые направлены на снижение аквизиционных расходов страховых компаний и развитие технологий, которые этому способствуют, — говорит управляющий директор АО «Фонд гарантирования страховых выплат» Марина Шиповалова, — в частности Фонд поддерживает инициативы по ведению современным средств онлайн продаж страховых полисов через Интернет и ведение упрощенного порядка урегулирования ДТП — Европротокол, но для успешного функционирования этих проектов необходимо одновременное развитие соответствующей инфраструктуры, для того, чтобы новые технологии и удобства для страхователей не обернулись для страховщиков ростом убыточности. Важной составляющей новой инфраструктуры страхового рынка может и должен стать ФГСВ, на базе которого у страховщиков появится возможность реализовать клиентоориентированный и высококачественный страховой бизнес».
Кроме того, Ассоциация страховщиков предлагает пересмотреть подходы к финансовой нагрузке для виновников ДТП в зависимости от тяжести причиненного вреда в рамках системы бонус-малус, а также пересмотреть региональные коэффициенты при расчете суммы страховой премии по ОС ГПО ВТС для регионов, доля выплат в премиях по которым составляет уже более 50%.
Справочная информация
ОЮЛ «Ассоциация страховщиков Казахстана»
«Ассоциация страховщиков Казахстана» учреждена решением участников страхового рынка от 25 ноября 2010 года без образования юридического лица для функционирования в составе ОЮЛ «Ассоциация финансистов Казахстана». 27 сентября 2013 года общим собрание участников страхового рынка было принято решение о регистрации в органах юстиции ОЮЛ «Ассоциация страховщиков Казахстана» (далее — АСК) в качестве самостоятельного юридического лица. По состоянию на 01.12.2015 года количество членов АСК составляет 23 компании.
С 2011 года АСК является инициатором предложений по развитию страхового рынка, осуществляет экспертизу нормативно-правовых актов, принимает участие в рабочих группах Мажилиса по вопросам страховой деятельности, развивает международное сотрудничество со страховыми рынками стран ЕАЭС и дальнего зарубежья.
Страховой омбудсман
С 1 января 2008 года в Республике Казахстан действует институт Страхового омбудсмана.
Страховым омбудсманом является независимое в своей деятельности физическое лицо, осуществляющее урегулирование взаимоотношений:
1) между страховщиками, возникающих по вопросам обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств;
2) между страхователями (выгодоприобретателями) и страховщиками, возникающих из договоров обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств.
С 27 ноября 2015 года страховым омбудсманом Республики Казахстан был избран Копов Андрей Викторович, который более 15 лет работает на страховом рынке. Копов А. В. имеет базовое юридическое образование, опыт работы юристом, андеррайтером, управляющим директором и заместителем председателя правления в ведущих казахстанских страховых компаниях.
АО «Фонд гарантирования страховых выплат»
АО «Фонд гарантирования страховых выплат» (далее — ФГСВ) было образовано в августе 2003 года в целях обеспечения государственной гарантии страхователям. С 2003 года в Республике Казахстан после принятия нового закона о страховой деятельности начато формирование инфраструктуры страхового рынка в соответствии с существующей международной практикой и первым инфраструктурным институтом стал именно ФГСВ. Основной задачей ФГСВ является осуществление страховых выплат по обязательствам ликвидируемых страховых компаний по обязательным классам страхования. В настоящее время ФГСВ гарантирует страховые выплаты по следующим классам страхования: гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами и гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента.
На сегодняшний день участниками системы гарантирования (акционерами ФГСВ) являются 22 страховые организации.
За дополнительной информацией, пожалуйста, обращайтесь к Марине Шиповаловой,
по тел.8 771 40 88 110, e-mail: msh@wfin.kz