В Нацбанке разрабатывается проект Программы по повышению финансовой грамотности казахстанцев
Алматы, 30 июня 2016 г.
По мере роста потребления финансовых услуг в Казахстане стал нарастать и поток обращений граждан в Национальный Банк. Если в 2004–2005 годах потребители больше интересовались условиями финансовых услуг, компенсацией советских вкладов, то, начиная с 2007 года по сегодняшний день, преобладающими стали жалобы на действия финансовых организаций. Об этом в рамках спецпроекта «Национальный Банк информирует, комментирует, разъясняет» рассказал начальник Управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций НБ РК Александр Терентьев.
Он отметил, что в большинстве случаев обращений к регулятору нарушения законодательства или условий договоров выявлены не были. «Большой поток обращений свидетельствует с одной стороны о недостаточном понимании гражданами последствий и рисков получаемых финансовых услуг, с другой стороны — о недостаточной разъяснительной работе самих финансовых организаций, а также указывает на несовершенство отдельных норм законодательства», — считает А.Терентьев.
Он также сообщил, что Национальный Банк РК планирует сконцентрироваться на повышении уровня финансовой грамотности населения, как одной из наиболее эффективных форм защиты потребителей. Так, в рамках Антикризисного плана действий Правительства и Национального банка по обеспечению экономической и социальной стабильности на 2016–2018 годы сейчас готовится проект Программы по повышению финансовой грамотности населения, которая будет реализовываться нами совместно с банками второго уровня.
«Отсутствие у граждан необходимых знаний и навыков в области персональных финансов, принятие непродуманных решений зачастую приводит к плачевным для многих из них последствиям. В первую очередь — в принятии на себя значительного долгового бремени», — отметил А.Терентьев.
Кроме того, с 2014 года в Национальном Банке и в территориальных филиалах НБ РК действует Общественная приемная, где ежедневно предоставляются консультации населению и оказывается им правовая помощь по вопросам, связанным с предоставлением финансовых услуг. Как сообщили в Нацбанке, в 2015 году были предоставлены консультации 1 067 гражданам, обратившимся в Общественную приемную. Причем 80% из них составляли консультации по программе рефинансирования ипотечных займов.
Нацбанк усилит работу по защите прав потребителей финуслуг в сфере страхования
С текущего года деятельность Управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций Национального Банка сконцентрирована на усилении системы защиты клиентов на рынке страховых услуг. Об этом в рамках спецпроекта «Национальный Банк информирует, комментирует, разъясняет» рассказал начальник данного управления Александр Терентьев.
На его взгляд, требуется проведение большой аналитической работы в области добровольного страхования, целью которой будет изучение условий страховых продуктов, выявление пробелов в регулировании, а также выработка совместно с участниками рынка требований к продуктам.
По словам А.Терентьева, до 2007 года наблюдался рост обращений по страховому сектору. Их доля доходила до 35% от общего количества обращений. Они касались преимущественно вопросов обязательного страхования ГПО владельцев транспортных средств, способствовавших недобросовестной деятельности страховых организаций и оценщиков, пояснил представитель финрегулятора.
«Соответствующие поправки и изменения были сделаны. Также был учрежден институт страхового омбудсмана. В результате этих мер общее количество обращений в адрес страхового сектора сократилось, и сейчас показатель не превышает 4% от общего числа обращений. А преобладающее большинство жалоб связано с добровольными видами страхования», — рассказал А.Терентьев. Таким образом, по его словам, со стороны финансового регулятора будет усилена работа по защите прав граждан Казахстана в страховой сфере.
Отметим, что спецполоса «Национальный Банк информирует, комментирует, разъясняет» размещена в газете «Казахстанская правда» и опубликована на Интернет-портале НБ РК в разделе «Пресс-центр».
В Нацбанке на постоянной основе ведется работа по усилению защиты прав заемщиков — А.Терентьев
Национальным Банком РК на постоянной основе ведется глубокий анализ ситуации на рынке финансовых услуг, влияний на него внешних факторов, тематики и причин обращений потребителей. Для устранения выявленных недостатков и дисбаланса прав и интересов сторон договоров банковского займа, начиная с 2006 года, Национальным Банком РК принимались нормы по повышению уровня защиты прав и интересов клиентов банков. Об этом в рамках спецпроекта «Национальный Банк информирует, комментирует, разъясняет» рассказал начальник Управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций НБ РК Александр Терентьев.
По его словам, регулярный анализ обращений свидетельствовал о наличии вопросов, требующих дополнительного комплекса системных мер по усилению защиты прав заемщиков. Поэтому в конце 2015 года был принят большой блок беспрецедентных поправок в законодательство, отметил А.Терентьев. Данные поправки направлены как на снижение долговой нагрузки заемщиков, так и на исключение в будущем зависимости обязательств заемщиков от внешних факторов.
«Принятый закон — его для краткости называют Закон о неработающих кредитах — предусматривает ряд мер, вступивших в силу в начале текущего года. В частности, им предусмотрен запрет на выдачу ипотечных займов в иностранной валюте физическому лицу, не имеющему доходов в этой валюте. Введен запрет на требование вознаграждения и неустойки, начисленных после 180 дней просрочки обязательства по договору ипотечного жилищного займа; а также запрет на капитализацию вознаграждения и неустойки к основному долгу по такому займу», — отметил А.Терентьев.
Он добавил, что закон по неработающим кредитам подкреплен рядом подзаконных актов. Они касаются практической стороны вопроса. Например, методик расчета регулярных платежей по банковским займам и микрокредитам. Определен исчерпывающий перечень комиссий и платежей, которые банки и МФО вправе взимать с заемщиков при выдаче и обслуживании займов. Если прежде банки не были ограничены в установлении различных комиссий и платежей, которые значительно удорожали стоимость кредитов, то теперь они не могут взимать более 11 комиссий и иных платежей. Более того, полностью исключено право взимать комиссию за обслуживание займов, которая завуалировано являлась дополнительной ставкой вознаграждения«, — рассказал А.Терентьев.
Наряду с этим, по его словам, в целях проведения анализа выпущенных на рынок продуктов установлена обязанность финансовых организаций и МФО уведомлять регулятора о запуске новых продуктов на рынок, согласно установленному перечню таких продуктов. Это позволит значительно сократить вероятность нарушений прав и интересов потребителей финансовых услуг, отметил А.Терентьев.
«Таким образом, теперь банковская деятельность в вопросах защиты прав и интересов клиентов во многом соответствует рекомендациям международных компетентных органов и является наиболее зарегулированной частью финансового сектора», — подытожил представитель финансового регулятора.
Напомним, что 24 ноября 2015 года принят закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан
по вопросам неработающих кредитов и активов банков второго уровня, оказания финансовых услуг и деятельности финансовых организаций
и Национального Банка Республики Казахстан«, направленный в том числе на повышение защиты прав потребителей финансовых услуг.
Некоторые нормы по защите прав потребителей финуслуг вступают в силу с 1 июля 2016 года — Нацбанк
С 1 июля текущего года вступает в силу такая норма, как запрет на начисление повышенной неустойки (штрафа и пени) по займу при просрочке более 90 дней. Об этом в рамках спецпроекта «Национальный Банк информирует, комментирует, разъясняет» рассказал начальник Управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций Национального Банка РК Александр Терентьев.
По его словам, норма имеет обратную силу. При наличии неуплаченной пени после вышеуказанной даты она будет пересчитана в соответствии с новыми требованиями. Это фактически снизит ежедневный платеж заемщика по неустойке более чем в 10 раз.
«Также предусмотрено право заемщика на первоочередное погашение просроченного основного долга и вознаграждения при недостаточности денег, и в длительной его неплатежеспособности — право на погашение неустойки и штрафов в последнюю очередь», — сказал А.Терентьев, отвечая на вопрос журналиста о поправках в законодательство по усилению защиты прав заемщиков. Он добавил, что «этот блок поправок достаточно велик и при желании с ними можно ознакомиться в открытом доступе».
Как сообщил А.Терентьев, с 1 января 2017 года вступает в силу одна важная для заемщиков норма — ограничение на взыскание денег со счета заемщика — физического лица: не более 50% от находящейся и/или поступающей суммы.
Напомним, что 24 ноября 2015 года принят закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан
по вопросам неработающих кредитов и активов банков второго уровня, оказания финансовых услуг и деятельности финансовых организаций
и Национального Банка Республики Казахстан«, направленный в том числе на повышение защиты прав потребителей финансовых услуг.
В Нацбанке ведется работа по дальнейшей поддержки заемщиков, предоставивших в залог свое жилье — А.Терентьев
Нацбанк ведет активную работу с общественными объединениями по выработке предложений и механизмов для оказания поддержки заемщиков, чьи займы обеспечены единственным жильем. Об этом в рамках спецпроекта «Национальный Банк информирует, комментирует, разъясняет» рассказал начальник Управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций Национального Банка РК Александр Терентьев.
«Для реализации поручений Главы государства НБ РК выделил на решение проблем ипотечных заемщиков 130 млрд тенге и реализует Программу рефинансирования ипотечных жилищных займов/ипотечных займов. Ее цели — сохранение единственного жилья, снижение уровня долговой нагрузки заемщиков, получивших займы в период с 2004 по 2009 годы», — напомнил А.Терентьев.
По его словам, в настоящее время Национальный Банк работает над вопросами по дальнейшей поддержки заемщиков, предоставивших в залог свое жилье. «Также предусмотрено заключение Меморандума о взаимоотношении и сотрудничестве с банками-участниками программы, — продолжил А.Терентьев. — Ключевой момент меморандума — приостановление на один год выселения заемщиков из единственного жилья с цель выработки дополнительных инструментов оказания поддержки заемщикам». Как стало известно, в настоящее время с каждым банком отрабатываются условия меморандума.
«Мы также хотим найти системное решение вопроса налоговых льгот. В ряде случаев банки, в целях облегчения долговой нагрузки заемщиков, готовы на списание части либо всей суммы основного долга и иной задолженности по займу. Действующим налоговым законодательством предусмотрено освобождение банков от выплат при списании задолженности по займам отдельных категорий заемщиков. Однако этой нормы недостаточно. Поэтому сейчас Нацбанком разработан ряд поправок в Налоговый кодекс, предусматривающих освобождение заемщиков, а также банков и уполномоченных организаций по реализации программ от уплаты налогов, возникающих при прощении задолженности заемщиков. В том числе, при уменьшении размера требований к заемщику в результате конвертирования займа по курсу, на 18.08.2015 года. Но для этого требуется согласие заинтересованных госорганов», — добавил А.Терентьев.
Отметим, что по данным Нацбанка, на 15 июня т.г. в банки подано более 22 000 заявок, из них одобрена 16 121 заявка на сумму свыше 97 млрд тенге.
Национальный Банк Республики Казахстан
Данияр Сутжанов